Процентной ставкой в финансово-экономическом понимании данного термина называется сумма денежного вознаграждения, рассчитываемая в процентах от «тела» кредита и уплачиваемая банку за пользование его денежными средствами в соответствии с периодичностью, предусмотренной кредитным договором.

От чего зависит процентная ставка

Существует три основополагающих фактора:

  1. Ставка рефинансирования – процент, под который коммерческие банки получают ресурсы у Центробанка РФ. Процентные ставки по предоставляемым кредитам будут выше, в противном случае банкам будет невыгодно их предоставлять.
  2. Текущая рыночная ситуация. В периоды финансово-экономической нестабильности банки стремятся дополнительно застраховать свои риски, поэтому процентные ставки значительно увеличиваются.
  3. Кредитная политика конкретного банка. Одинаковые по сути потребительские кредиты предлагаются разными финансово-кредитными учреждениями под разный процент, который может варьироваться от 8% до 35% годовых. То же самое касается ипотеки, автокредитов и др.

На размер вознаграждения может влиять сумма кредита, срок действия договора, наличие залога или других видов обеспечения, кредитная история клиента и иные факторы.

Виды процентных ставок

Все процентные ставки можно разделить на две категории – фиксированные (неизменяемые) и плавающие. В первом случае размер вознаграждения и порядок его выплаты четко фиксируется в договоре, и остаются стабильными в течение всего срока его действия. Преимуществом является предсказуемость: клиент заранее знает сумму переплаты и может сразу спланировать предстоящие расходы.

Размер плавающей ставки может пересматриваться банком с периодичностью или в ситуациях, указанных в договоре. Преимуществом является более низкий процент по сравнению с фиксированными условиями, но отсутствие стабильности не позволяет заранее просчитать сумму переплаты и спланировать размер каждого взноса.

Банки практикуют и смешанный вариант. Распространенный способ – привязка процентов по кредиту к ставке рефинансирования (например, ЦБ + 5%). В этом случае изменение процентов по кредиту будет зависеть исключительно от политики Центробанка.

Что учитывать при выборе и анализе

Важно различать номинальные и реальные ставки. В первом случае имеется в виду официально заявленный банком процент, а во втором учитывается также комплекс дополнительных факторов, например:

  • уровень инфляции;
  • плата за обслуживание счета (карточки) клиента;
  • стоимость дополнительных услуг (рассмотрение документов, страхование, консультирование и пр.).

Чтобы правильно рассчитать сумму переплат, нужно принимать во внимание реальную ставку, которая с учетом всех дополнительных расходов может значительно превысить номинальный процент.

Аннуитет или дифференцированные платежи

Первый вариант выгоден для банка, второй – для клиента. Аннуитет подразумевает внесение одинаковых платежей, но соотношение сумм процентов и погашаемого кредита будет каждый раз меняться. Например, постоянный ежемесячный платеж – 10000 рублей, но вначале вы будете платить банку 8000 рублей процентов, а 2000 рублей пойдет на погашение долга. Далее соотношение будет постепенно меняться (7900/2100, 6500/3500 и т.д.), а ближе к концу срока действия договора уже 2000 рублей будет идти на проценты, а 8000 рублей – на основной долг.

При дифференцированных платежах проценты определяются сразу на весь срок договора, и ежемесячно пересчитываются с учетом снижения суммы основного долга.

Служба поддержки

Есть вопрос по кредитованию, получению займа или другого финансового продукта?
Наши эксперты окажут быструю и квалифицированную помощь.

Горячая линия

Бесплатный номер телефона по России 8 (800) 777-52-63

Вопрос эксперту

Получите ответ в течение дня help@finadv.ru
Наталья Пестрыкина

Наталья Пестрыкина


Финансовый консультант